Zurück to Ratgeber
{fATools:ratenkreditrechner}
Für einen Kredit, der vom Kreditnehmer in konstanten Tilgungsraten zu vertraglich vereinbarten Terminen zurückzuzahlen ist, hat sich seit Jahren der Begriff Ratenkredit etabliert. Ratenkredite werden nicht nur von klassischen Geldinstituten wie Banken und Sparkassen, sondern auch von Händlern vergeben. Diese Kredite sind spielen bei der kreditgestützen Finanzierung eine große Rolle, weil sie für beide Vertragspartner eine Reihe von Vorteilen bieten.
In vielen Fällen werden Monatsraten vereinbart, die über die gesamte Laufzeit des Kredites gleich bleiben. Jede monatliche Rate setzt sich aus Tilgung und Zinsanteil zusammen. Es können aber auch quartalsweise oder halbjährliche Ratenzahlungen vereinbart werden.
Ein Ratenkredit wird vom Interessenten beantragt. Die Bank oder der Händler prüfen die Bonität des Antragstellers und legen den Nominalzinssatz für den Kreditnehmer in Abhängigkeit von der Kreditwürdigkeit fest. Einigen sich die Vertragspartner wird ein schriftlicher Ratenkreditvertrag aufgesetzt. Dieser enthält neben vielen anderen Angaben
Einen Dispositionskredit, der umgangssprachlich auch als Dispokredit oder Dispo bezeichnet wird, bieten die meisten Banken ihren Kunden an, wenn auf dem Girokonto regelmäßige Zahlungseingänge verbucht werden. Der Kunde kann dann auch innerhalb des vereinbarten Rahmens Geld abheben, wenn kein Guthaben auf dem Konto ist. Im Vergleich zum Ratenkredit sind die Zinssätze beim Dispo-Rahmenkredit deutlich höher.
Bei den meisten Banken liegen die Zinssätze für einen Dispokredit zwischen 10 – 15 Prozent. Einen Ratenkredit gibt es bei guter Bonität zu deutlich günstigeren Konditionen. Laut Bundesbank liegen die Ratenkredit Zinsen aktuell bei 6,34 Prozent für Verträge mit längerer Laufzeit.
Ein Ratenkredit ermöglicht es, Dinge bereits anzuschaffen, obwohl die erforderlichen finanziellen Mittel noch nicht zur Verfügung stehen. Fast jeder, der mit einem relativ eng begrenzten Budget haushalten muss, kennt kritische Situationen. Eine Alleinerziehenden mit kleinen Kindern braucht dringend eine Waschmaschine, weil die alte Maschine defekt ist und eine Reparatur viel zu kostspielig wäre. Ein junger Mann hat den ersehnten Ausbildungsplatz bekommen – doch er kann seinen Ausbildungsbetrieb mit öffentlichen Verkehrsmitteln nicht erreichen. Schnell muss ein Fahrzeug her. Wer Verwandte oder Freunde nicht um einen Privatkredit bitten kann oder will, sollte dringend benötigte Dinge mit Hilfe eines Ratenkredits finanzieren. Möbel für die neue Wohnung nach einem Umzug, ein Auto, dringende Renovierungsarbeiten oder eine schöne Urlaubsreise – Ratenkredite machen es möglich, solche Wünsche schnell zu erfüllen. Vorher sollten Interessenten jedoch genau die finanzielle Belastung durch den Ratenkredit berechnen und die Laufzeit passend zum Einkommen auswählen.
Jede Bank, die einen Kredit gewährt, geht ein gewisses Risiko ein. Um das Risiko möglichst gering zu halten, dass der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt, verlangt ein Kreditgeber Sicherheiten. Beispielsweise muss der Antragsteller nachweisen, dass er als Arbeitnehmer, Beamter, Auszubildender oder Rentner ein regelmäßiges Einkommen bezieht oder Vermögenswerte besitzt, die als Sicherheit dienen könnten. Um die Bonität beziehungsweise Kreditwürdigkeit zu überprüfen, wird die Bank darüber hinaus eine Auskunft bei der Schufa einholen. Je höher die Bonität ist, desto günstigere Kreditkonditionen kann der Antragsteller aushandeln. Kreditnehmer mit geringerer Bonität müssen höhere Zinsen zahlen, da das Ausfallrisiko höher eingeschätzt wird.
Wer einen Ratenkredit aufnehmen möchte, sollte nicht nur bei seiner Hausbank nachfragen, sondern sich umfassend informieren. Der Wettbewerb zwischen den Banken ist hart. Davon können Kreditnehmer profitieren, wenn sie die Angebote sorgfältig miteinander vergleichen. Um Kreditnehmern den Kreditvergleich zu ermöglichen, sind die Banken zum Schutz der Verbraucher gemäß § 6 der deutschen Preisangabenverodnung verpflichtet, nicht nur den Zinssatz, sondern auch den effektiven Jahreszins auszuweisen. Der effektive Jahreszins gibt die jährlichen Gesamtkosten des Kredits an. Er wird als Prozentzahl der Gesamtsumme des Kredits ausgewiesen. Mit Hilfe dieser Kennzahl sind auch Kreditnehmer, die nicht über fundierte Kenntnisse der Finanzmathematik verfügen, in der Lage Ratenkredit verschiedener Bank miteinander zu vergleichen. Besonders schnell und umfassend lässt sich so ein Kreditvergleich online durchführen.
